Cessione del Quinto: Cosa Fare in Caso di Cambio di Finanziaria

La cessione del quinto è una forma di prestito personale molto diffusa tra i lavoratori dipendenti e i pensionati. Questo meccanismo consente di ottenere liquidi immediati, con il rimborso che avviene tramite trattenute dirette sulla busta paga o sulla pensione. Tuttavia, ci possono essere situazioni in cui è necessario cambiare la finanziaria o il soggetto che gestisce il prestito. In questo articolo, esploreremo quali sono i passaggi da seguire in caso di cambio di finanziaria nella cessione del quinto e daremo consigli su come procedere in modo sicuro ed efficace.

Che cos’è la Cessione del Quinto?

La cessione del quinto è un prestito personale garantito dalla busta paga o dalla pensione. Questo meccanismo prevede che la rata mensile non superi un quinto (il 20%) dello stipendio netto o della pensione. A favore di questo tipo di finanziamento ci sono numerosi vantaggi, tra cui la facilità di accesso, l’assenza di garanzie aggiuntive e tempi di approvazione generalmente brevi.

Perché Cambiare Finanziaria?

Ci possono essere diverse ragioni per cui un debitore potrebbe voler cambiare finanziaria:

1. Tassi di Interesse: Se sul mercato sono disponibili offerte più vantaggiose, potrebbe essere interessante cambiare per risparmiare sulle rate mensili.
2. Migliori Condizioni: Cambiare finanziaria può anche significare ottenere condizioni di rimborso più flessibili o riduzioni delle spese accessorie.
3. Servizio Clienti: Un’esperienza negativa con il servizio clienti dell’attuale finanziaria potrebbe spingere a cercare un’alternativa.
4. Consolidamento Debiti: Se il debitore ha più cessioni del quinto attive, potrebbe decidere di fare un’operazione di consolidamento per semplificare la gestione dei pagamenti.

Le Fasi per Cambiare Finanziaria

1. Valutazione delle Offerte

La prima fase per cambiare finanziaria è la ricerca di offerte migliori. È fondamentale considerare:

• Tassi di interesse: confrontare i tassi di interesse proposti dalle diverse finanziarie.
• Spese accessorie: prestare attenzione a eventuali costi aggiuntivi, come spese di istruttoria o polizze assicurative.
• Condizioni di rimborso: alcuni istituti potrebbero offrire piani di rimborso più flessibili.

2. Richiesta di Estinzione Anticipata

Una volta individuata la nuova finanziaria, il debitore deve richiedere all’attuale finanziaria il conteggio per l’estinzione anticipata. Questa operazione avviene attraverso una comunicazione scritta in cui si richiede il saldo del debito residuo.

Tip: È consigliabile verificare che non ci siano penali per l’estinzione anticipata, che potrebbero incidere sul totale da pagare.

3. Stipula del Nuovo Contratto

Dopo aver ottenuto il conteggio per l’estinzione anticipata e aver verificato le condizioni della nuova finanziaria, si può procedere alla stipula di un nuovo contratto di cessione del quinto. Questo passaggio richiede la documentazione necessaria, come il contratto di lavoro, la busta paga o il cedolino pensione recente. La nuova finanziaria provvederà a comunicare all’ente di pagamento l’avvenuto cambio di cessione.

4. Estinzione della Vecchia Cessione

Una volta che il nuovo prestito è stato erogato e le pratiche burocratiche completate, il debito precedente si estingue automaticamente. La nuova finanziaria si occuperà di saldare il debito residuo con la vecchia finanziaria.

Documentazione Necessaria

Per facilitare il passaggio da una finanziaria all’altra, è consigliabile avere a disposizione tutta la documentazione necessaria:

• Documento d’identità: in corso di validità.
• Ultima busta paga: o cedolino della pensione.
• Attuale contratto di cessione del quinto: che indica le condizioni precedenti.
• Richiesta di estinzione anticipata: inviata all’attuale finanziaria.

Cosa Considerare

1. Tempistiche

Il processo di cambio di finanziaria può richiedere tempo. È importante tenere in considerazione le tempistiche di ciascun passaggio per evitare ritardi nei pagamenti.

2. Analisi dei Costi

Prima di finalizzare la nuova cessione del quinto, è fondamentale fare un’analisi dettagliata dei costi. Assicurarsi che la nuova soluzione finanziaria sia effettivamente vantaggiosa rispetto alla precedente.

3. Implicazioni Fiscali

È bene considerare che la cessione del quinto è soggetta a leggi fiscali specifiche. In caso di un cambio di finanziaria, si avranno nuovi aspetti fiscali da tenere in considerazione. È consigliabile consultare un esperto per non incorrere in problematiche fiscali.

FAQs (Domande Frequenti)

1. È possibile cambiare finanziaria se ho delle rate scadute?

In generale, cambiare finanziaria quando ci sono rate scadute può essere complicato. Alcune finanziarie potrebbero rifiutare l’erogazione di un nuovo prestito se ci sono arretrati. È consigliabile saldare eventuali morosità prima di effettuare il cambio.

2. Ci sono penali per la chiusura anticipata del contratto di cessione del quinto?

La legge italiana stabilisce che non vi possono essere penali per l’estinzione anticipata delle cessioni del quinto; tuttavia, è sempre bene verificare i termini del contratto specifico.

3. Quanto tempo impiega la nuova finanziaria ad autorizzare il prestito?

Le tempistiche possono variare. In media, una nuova richiesta di cessione del quinto può richiedere un paio di settimane per essere completata, ma dipende dalle modalità operative della finanziaria.

4. Devo comunicare il cambio alla mia azienda o ente pensionistico?

Sì, la nuova finanziaria provvederà a informare l’ente di pagamento riguardo al cambio, ma è buona norma informare anche l’azienda o l’ente pensionistico.

5. È necessario un garante per cambiare finanziaria?

In genere, per la cessione del quinto non sono richiesti garanti, essendo già garantito dal reddito. Tuttavia, in base al profilo di rischio del debitore, alcune finanziarie potrebbero richiedere ulteriori garanzie.

Conclusione

Cambiare finanziaria per la cessione del quinto può risultare vantaggioso se ben pianificato. È fondamentale valutare tutte le opzioni disponibili e seguire attentamente le fasi del processo. Con la giusta consapevolezza e preparazione, si possono ottenere condizioni di prestito più favorevoli e un notevole risparmio economico. Assicurati di informarti e confrontare le offerte, per prendere decisioni.