Come cambiare mutuo senza chiudere il credito esistente

Cambiare mutuo può sembrare un’impresa complicata e dispendiosa, ma esistono modalità per ottimizzare il proprio finanziamento senza dover chiudere il credito esistente. In questo articolo, parleremo delle ragioni per cui potresti voler cambiare mutuo, delle opzioni disponibili e delle procedure da seguire, con un focus particolare sulla portabilità del mutuo e sulle varie alternative che il mercato offre.

Perché cambiare mutuo?

Ci sono diverse motivazioni che possono spingere un mutuatario a considerare la possibilità di cambiare mutuo:

1. Tassi di interesse più favorevoli

Il mercato finanziario è in continua evoluzione e i tassi di interesse possono variare notevolmente. Se hai stipulato un mutuo a un tasso di interesse elevato e ora trovi offerte più competitive, potrebbe essere vantaggioso cambiare mutuo.

2. Miglioramento delle condizioni economiche

Se la tua situazione finanziaria è migliorata, potresti essere in grado di accedere a condizioni più vantaggiose, come un importo di prestito più alto o un periodo di ammortamento più breve.

3. Necessità di un nuovo prestito

Potresti aver bisogno di finanziamenti aggiuntivi per ristrutturare la tua casa o per altre spese importanti. Cambiando mutuo, potresti ottenere un prestito che include sia la chiusura del credito esistente sia la somma aggiuntiva.

4. Una diversa tipologia di mutuo

Forse stai considerando di passare da un mutuo a tasso fisso a uno a tasso variabile (o viceversa) per una gestione più flessibile delle rate. Risparmiare sui pagamenti mensili può essere una buona ragione per riconsiderare il tuo mutuo attuale.

La portabilità del mutuo

Una delle opzioni più comunemente considerate per cambiare mutuo senza chiudere quello esistente è la cosiddetta portabilità del mutuo. Ma in cosa consiste esattamente?

Che cos’è la portabilità del mutuo?

La portabilità del mutuo è il processo che permette di trasferire il mutuo da una banca a un’altra senza dover estinguere il debito. Questa operazione è particolarmente vantaggiosa per chi ha un mutuo in corso e desidera approfittare di tassi più bassi offerti da altre istituti di credito.

Come funziona?

1. Richiesta di un nuovo mutuo: Inizialmente, dovrai contattare la nuova banca per richiedere un mutuo che possa coprire sia la liquidità del tuo attuale debito che eventuali nuovi importi di cui hai bisogno.

2. Valutazione dell’immobile: La nuova banca eseguirà una valutazione dell’immobile per determinare se la garanzia è sufficiente. Questo è un passaggio fondamentale per la concessione del prestito.

3. Estinzione anticipata: Una volta ottenuto il nuovo mutuo, la nuova banca si occuperà di estinguere il debito con la vecchia banca. Questo avviene di solito in modo rapido e senza che tu debba preoccuparti dell’operazione.

Vantaggi della portabilità

• Risparmio sui costi: Non dovendo estinguere il mutuo esistente, eviti eventuali penali per estinzione anticipata. Inoltre, le spese notarili sono generalmente inferiori rispetto a una nuova apertura di mutuo.

• Facilità e velocità: La procedura di portabilità è più semplice e veloce rispetto all’apertura di un nuovo mutuo, poiché la documentazione necessaria è ridotta.

• Continuare a godere dei benefici: Se hai già un buon storico creditizio con la tua banca e ciò ti ha permesso di ottenere condizioni favorevoli in passato, con la portabilità puoi mantenere questi benefici.

Alternative alla portabilità del mutuo

Se la portabilità non è un’opzione percorribile per te, ci sono altre vie che puoi considerare:

1. Consolidamento del debito

Se hai più debiti e ti trovi in difficoltà nel gestirli, il consolidamento del debito ti consente di unire diversi prestiti in uno unico a condizioni migliori. Questo ti permette di avere un’unica rata mensile più gestibile.

2. Rinegoziazione del mutuo

Puoi contattare la tua attuale banca per discutere la possibilità di rinegoziare le condizioni del tuo mutuo esistente. In alcuni casi, le banche sono disposte a rivedere i tassi di interesse o a modificare il piano di ammortamento per i clienti stimati.

3. Richiesta di finanziamenti supplementari

Se la tua necessità è principalmente quella di ottenere ulteriori fondi, puoi contattare la tua banca attuale per esplorare le possibilità di prestiti supplementari. Questo ti permette di mantenere il tuo attuale mutuo esistente.

Come procedere

1. Valuta la tua situazione finanziaria

Fai un’analisi dettagliata della tua situazione attuale, compresi i tuoi redditi, le spese e il debito totale. Questo ti darà una chiara visione di quali opzioni siano migliori per te.

2. Ricerca le offerte sul mercato

Dedica del tempo a comparare diverse offerte di mutuo. Utilizza i comparatori online e prendi in considerazione le opinioni di esperti del settore.

3. Richiedi consulenza

Considera di consultare un esperto di mutui o un consulente finanziario per avere una visione più approfondita delle opzioni disponibili e delle conseguenze delle diverse scelte.

4. Prendi una decisione consapevole

Dopo aver analizzato le diverse opzioni, prendi una decisione che rifletta al meglio le tue esigenze e la tua capacità di rimborso.

FAQs

1. Posso cambiare mutuo senza chiudere il credito esistente?

Sì, attraverso la portabilità del mutuo puoi trasferire il tuo mutuo a un altro istituto di credito senza dover estinguere il precedente.

2. Quali sono i requisiti per la portabilità del mutuo?

I requisiti possono variare da banca a banca, ma generalmente dovrai dimostrare di avere un reddito stabile, un buon storico creditizio e che l’immobile abbia un valore sufficiente.

3. Ci sono costi associati alla portabilità del mutuo?

Potrebbero esserci costi di gestione e per la perizia del bene, ma in generale, non ci sono spese di estinzione anticipata.

4. È possibile rinegoziare un mutuo esistente?

Sì, puoi contattare la tua banca per discutere la possibilità di rinegoziare le condizioni del tuo mutuo.

5. Cosa succede se non riesco a rimborsare il mutuo?

Le conseguenze variano, ma in caso di inadempienza, l’istituto di credito può decidere di attivare procedure legali di recupero del credito, inclusa la pignoramento dell’immobile.

Cambiare mutuo senza chiudere quello esistente è un’opzione realizzabile e, in molti casi, vantaggiosa. Con un’approfondita analisi delle opzioni disponibili e un’attenta pianificazione, puoi ottimizzare le tue condizioni di finanziamento e migliorare la tua situazione economica.