Mutuo con garante: come funziona e chi può essere

Il mutuo rappresenta una delle operazioni finanziarie più comuni nella vita di molte persone, soprattutto per l’acquisto della prima casa. Tuttavia, non sempre tutti riescono ad ottenere il finanziamento necessario a causa di una situazione economica precaria o di un basso punteggio di credito. In questi casi, ricorrere a un garante può essere una soluzione vantaggiosa. In questo articolo, esploreremo in dettaglio come funziona un mutuo con garante, chi può rivestire questo ruolo e quali sono le implicazioni per tutti i soggetti coinvolti.

Cosa è un mutuo con garante?

Un mutuo con garante è un prestito finalizzato all’acquisto di un immobile, dove una terza persona, chiamata appunto "garante", si impegna a garantire il debito del mutuatario nei confronti dell’istituto di credito. Questo strumento viene utilizzato principalmente quando la banca ha dubbi sulla capacità di rimborso del richiedente, magari a causa di un reddito non sufficientemente alto o di una storia creditizia non ottimale.

La presenza di un garante permette di ridurre il rischio per la banca, che quindi potrebbe concedere il prestito anche a chi, senza questa figura, non riuscirebbe ad ottenere il mutuo.

Come funziona un mutuo con garante?

La procedura per richiedere un mutuo con garante è simile a quella di un mutuo tradizionale, con alcune differenze importanti.

1. Richiesta di mutuo: Il primo passo da compiere è presentare la domanda di mutuo presso l’ente creditizio scelto, fornendo i documenti necessari riguardanti i redditi, la situazione patrimoniale, e l’immobile per cui si richiede il mutuo.

2. Selezione del garante: Il mutuatario deve quindi individuare una persona disposta a fungere da garante. Questa persona deve avere una situazione economica stabile e un buon punteggio di credito, per aumentare le possibilità di approvazione del mutuo.

3. Valutazione del garante: La banca procederà a valutarne la solvibilità. Il garante dovrà presentare la documentazione relativa ai propri redditi, patrimonio e altre informazioni finanziarie. È importante che il garante dimostri di avere la capacità di sostenere il pagamento delle rate nel caso in cui il mutuatario non riesca a farlo.

4. Approvazione del mutuo: Se la banca approva la richiesta, il mutuo viene erogato sulla base dei termini previamente concordati.

5. Obbligazioni del garante: In caso di inadempienza del mutuatario, il garante diventa responsabile del pagamento delle rate del mutuo. La banca può rivolgersi direttamente al garante senza dover passare prima per il mutuatario.

Chi può essere garante?

La figura del garante deve rispettare alcune caratteristiche che la banca considera fondamentali. In generale, chiunque può essere garante, a patto che soddisfi i criteri richiesti dall’istituto di credito. Ecco alcuni requisiti fondamentali:

1. Capacità Economica: Il garante deve dimostrare di avere un reddito sufficiente a coprire il pagamento delle rate del mutuo e, in genere, anche altre spese. La banca può chiedere documentazione quali buste paga, estratti conto bancari o dichiarazioni dei redditi.

2. Buona Storia Creditizia: È fondamentale che il garante abbia un buon punteggio di credito. In caso contrario, la banca potrebbe rifiutare il mutuo, dal momento che una cattiva storia creditizia potrebbe indicare un rischio elevato.

3. Età e Residenza: Di solito, il garante deve essere un adulto, di età compresa tra 18 e 75 anni, e residente in Italia. Questo è importante perché la banca deve essere sicura che il garante possa assumere responsabilità legali.

4. Relazione con il mutuatario: Anche se non è un requisito formale, è frequente che il garante sia una persona vicina al mutuatario, come un familiare o un amico, poiché le implicazioni finanziarie di un mutuo possono rendere complicati i rapporti tra persone non legate da un forte legame.

Vantaggi e svantaggi di un mutuo con garante

Vantaggi

1. Maggiore possibilità di approvazione: La presenza di un garante aumenta le probabilità che la banca conceda il mutuo, anche in situazioni economiche precarie.

2. Condizioni migliori: A volte, un mutuo con garante può portare a condizioni più favorevoli, come tassi di interesse più bassi, rispetto a mutui per cui il richiedente non ha capacità di garanzia.

3. Flessibilità: Se il mutuatario ha difficoltà a rimborsare il mutuo, il garante potrebbe anche riflettere su altre soluzioni per ripagare il debito.

Svantaggi

1. Rischio per il garante: Se il mutuatario non riesce a pagare, il garante è obbligato a coprire il debito, il che può causare problemi finanziari e danneggiare la propria storia creditizia.

2. Compromissione dei rapporti: Le implicazioni finanziarie di un mutuo possono influenzare negativamente le relazioni personali, creando tensioni e conflitti tra il mutuatario e il garante.

3. Obblighi legali: Il garante è considerato coobbligato e la sua responsabilità è paritaria rispetto a quella del mutuatario, il che significa che la banca può rivalersi su di lui senza avvisare il mutuatario.

Conclusioni

Il mutuo con garante è un’importante opportunità per chi desidera acquistare casa ma ha difficoltà a ottenere il prestito direttamente. Tuttavia, è fondamentale considerare attentamente i rischi e le responsabilità comportate da questa scelta, sia per il mutuatario sia per il garante. Prima di procedere, è consigliabile valutare ogni aspetto e, se possibile, ricorrere all’assistenza di un consulente finanziario esperto.

FAQs

1. Chi può diventare garante di un mutuo?
Qualsiasi persona adulta con un reddito sufficiente e una buona storia creditizia può diventare garante. È comune che il garante sia un familiare o un amico del mutuatario.

2. Quali documenti servono per diventare garante?
Il garante deve fornire documenti relativi ai propri redditi, come buste paga o dichiarazioni dei redditi, oltre a una copia di un documento d’identità e, in alcuni casi, la visura catastale dei propri immobili.

3. Cosa succede se il mutuatario non paga?
Se il mutuatario non riesce a pagare le rate, la banca può richiedere il pagamento direttamente al garante, che è legalmente obbligato a coprire il debito.

4. È possibile cambiare il garante durante la durata del mutuo?
In linea di massima, è possibile cambiare il garante, ma ciò richiede l’approvazione della banca e la valutazione della nuova figura.

5. Posso richiedere un mutuo senza un garante?
Sì, è possibile. Se il richiedente ha un reddito sufficiente, una buona storia creditizia e soddisfa i criteri di solvibilità della banca, non è necessario avere un garante.